Bij een hybride hypotheek wordt er naast de hypotheek een levensverzekering afgesloten met als doel de hypotheek geheel of gedeeltelijk af te lossen. Veelal is het ook mogelijk om binnen deze levensverzekering het overlijdensrisico te verzekeren.
Hoe werkt het?
Door middel van een periodieke inleg (premie) en eventuele extra stortingen wordt vermogen opgebouwd. Deze premie wordt belegd in units (beleggingsfondsen of hypotheekrentefonds).
Afhankelijk van de gekozen verdeling in de fondsen is een deel van het kapitaal gegarandeerd. Kies je voor 100% hypotheekrentefonds dan is het eindkapitaal gegarandeerd en lijkt een hybride hypotheek veel op een spaarhypotheek.
De hypotheek en de hybrideverzekering zijn onlosmakelijk aan elkaar verbonden. De rente in het hypotheekrentefonds is vaak gelijk aan de te betalen hypotheekrente. In tegenstelling tot een levenhypotheek is bij een hybride hypotheek geen vrije keuze van de verzekeraar.
Universal Life
Net als een levenhypotheek werkt ook een hybride hypotheek volgens het Universal Life principe.
Maandelijks wordt een vaste premie betaald. Deze premie is gebaseerd op het gewenste doelkapitaal, verzekerd kapitaal bij overlijden, rentevergoeding, hypotheekrentefonds, geslacht, leeftijd en rookgedrag van de verzekerden. De verhouding tussen de inleg in de beleggingsfondsen en de premie voor de overlijdensrisicoverzekering wordt maandelijks berekend.
Bijvoorbeeld
Iemand sluit een Hybrideverzekering af met een doelkapitaal van € 100.000,-. In geval van eerder overlijden is ook een kapitaal van € 100.000,- verzekerd. Aan het begin van de looptijd zal de verzekeringsmaatschappij dus € 100.000,- moeten verzekeren bij overlijden. Na verloop van tijd wordt er steeds meer kapitaal opgebouwd. Als de verzekering een waarde heeft van bijvoorbeeld € 25.000,- dan hoeft de verzekeringsmaatschappij nog maar € 75.000,- te verzekeren in geval van overlijden. Er zal dan dus minder premie onttrokken worden voor betaling van de overlijdensrisicoverzekering. Indien de waardeopbouw echter achterblijft door tegenvallende beleggingsresultaten zal er dus meer verzekerd moeten worden waardoor er meer premie onttrokken dient te worden. Dit heeft dan tot gevolg dat er minder ingelegd kan worden in de beleggingsfondsen waardoor de waardeopbouw achterblijft. Overtreft de waardeopbouw de verwachtingen dan hoeft er minder verzekerd te worden waardoor er meer premie overblijft om in te leggen in de beleggingsfondsen.
Bij keuze voor 100% hypotheekrentefonds is de waardeopbouw gegarandeerd en loop je geen beleggingsrisico en is de onttrekking van premie voor het overlijdensrisico van tevoren bekend.
Flexibiliteit
Naast het verzekeren voor overlijdensrisico kun je ook zaken verzekeren als inkomens-voorzieningen zoals arbeidsongeschiktheid of nabestaanden-voorziening. Hoe meer er binnen de Hybride verzekering verzekerd wordt hoe hoger de premie zal zijn.
Daarnaast zijn er mogelijkheden voor flexibele premiebetaling door hoog – laag constructies, extra stortingen en premiedepot.
Fiscale regels
Aan een hybride hypotheek zitten fiscale regels verbonden. Indien het vermogen wordt opgebouwd in Box I is de uitkering in beginsel belast. Indien de hybrideverzekering een looptijd heeft van 15 jaar of langer krijgt men een fiscale vrijstelling van € 34.300,- (2011) per verzekerde en indien de looptijd 20 jaar of langer is bedraagt de fiscale vrijstelling zelfs € 151.000,- (2011) per verzekerde. De maximale looptijd van de hybridehypotheek in Box 1 is 30 jaar.
Degene die gezamenlijk een eigen woning kopen kunnen dus € 302.000,- opbouwen zonder dat hier belasting over betaald hoeft te worden. De vrijstelling is echter nooit hoger dan de Box 1 hypotheek.
Daarnaast is het mogelijk om een eerste hoge storting te doen of later extra stortingen. Ook deze extra inleg moet aan fiscale regels voldoen. De storting dient te voldoen aan de bandbreedte 1:10. Je adviseur van Holland Hypotheken & Verzekeringen kan hier meer over vertellen.
Ook is het mogelijk om een hybrideverzekering in Box 3 te plaatsen. Bovenstaande fiscale spelregels zijn dan niet van toepassing. Wel moet er over de opgebouwde waarde vermogensrendementsheffing betaald worden.
Meer informatie over hypotheken?
Voor meer informatie over een hybride hypotheek, kun je contact opnemen met een adviseur van Holland Hypotheken & Verzekeringen. Wil je liever persoonlijk en uitgebreid advies, dan kun je uiteraard een afspraak maken met één van onze adviseurs.
