Een spaarhypotheek geeft je de zekerheid dat de je hypotheek wordt afgelost.
Hoe werk het?
Bij een spaarhypotheek wordt er naast de hypotheek een spaarverzekering afgesloten. Voor deze spaarverzekering is maandelijks premie verschuldigd. Deze premie bestaat uit spaarpremie en overlijdensrisicopremie. Over de spaarpremie wordt in de meeste gevallen dezelfde rente vergoed als die betaald wordt over de hypotheek. Op de einddatum komt het spaarkapitaal tot uitkering en dient hiermee de hypotheek te worden afgelost.
Bij een lage hypotheekrente zal de spaarpremie hoger zijn dan bij een hoge hypotheekrente. Je krijgt immers ook een lagere rentevergoeding op je spaarsaldo en dus heb je meer inleg nodig om hetzelfde kapitaal te bereiken. Andersom geldt hetzelfde. Bij een hogere hypotheekrente zal de spaarpremie lager zijn door de hogere rentevergoeding in de spaarverzekering. In geval van overlijden komt het verzekerde kapitaal vrij. Een spaarhypotheek keert dus of bij leven (op einddatum) of bij voortijdig overlijden uit. Kapitaalopbouw en verzekeren bij overlijden vindt dus plaats in 1 product.
Nivellering maandlast
De spaarrente is dus onlosmakelijk verbonden aan de hypotheekrente. Als de rente aan het einde van de rentevastperiode hoger is geworden zal de spaarpremie dus dalen. De maandlasten zullen dan bestaan uit een hogere hypotheekrente en een lagere spaarpremie. Dit wordt ook wel het nivellerend (dempend) effect genoemd.
Fiscale regels
Een spaarhypotheek zit aan fiscale regels gebonden. Het vermogen wordt opgebouwd in Box 1. De uitkering is dus in beginsel belast. Indien de rekening een looptijd heeft van 15 jaar of langer krijgt men een fiscale vrijstelling van € 34.300,- (2011) per verzekerde en indien de looptijd 20 jaar of langer is bedraagt de fiscale vrijstelling zelfs € 151.000,- (2011) per verzekerde. De maximale looptijd van de spaarhypotheek is 30 jaar. Degene die gezamenlijk een eigen woning kopen kunnen dus € 302.000,- bij elkaar sparen zonder dat hier belasting over betaald hoeft te worden. De maximale vrijstelling is echter nooit hoger dan de hypotheek in Box 1.
Daarnaast is het mogelijk om een eerste hoge inleg te doen of later extra stortingen. Ook deze extra inleg moet aan fiscale regels voldoen. De storting dient te voldoen aan de bandbreedte 1:10. Je adviseur van Holland Hypotheken & Verzekeringen kan hier meer over vertellen.
Bij veel banken en verzekeringsmaatschappijen is het ook mogelijk een premiedepot aan te maken. Over dit premiedepot wordt rente vergoed en gedurende de looptijd of deel van de looptijd worden de premies betaald uit dit premiedepot. De maandlast bestaat dan alleen nog uit hypotheekrente.
Bij sommige banken en maatschappijen is het mogelijk om een spaarhypotheek in Box 3 te plaatsen. Bovenstaande fiscale spelregels zijn dan niet van toepassing. Wel moet er over de opgebouwde waarde vermogensrendementsheffing betaald worden.
Voor wie is een spaarhypotheek?
Voor iedereen die gegarandeerd vermogen op wil bouwen voor de aflossing van de hypotheek, die het overlijdensrisico gelijktijdig wil verzekeren en maximaal gebruik wil maken van de fiscale mogelijkheden.
Meer informatie over hypotheken?
Voor meer informatie over een spaarhypotheek, kun je contact opnemen met een adviseur van Holland Hypotheken & Verzekeringen. Wil je liever persoonlijk en uitgebreid advies, dan kun je uiteraard een afspraak maken met één van onze adviseurs.
